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  Choisir son assurance automobile


Bien qu'important, le tarif de l'assurance auto ne doit pas être déterminant. Il faut surtout vérifier l'étendue des garanties proposées. Voici comment déjouer les pièges les plus fréquents.
Il n'est pas facile de s'y retrouver dans le maquis de l'assurance automobile. Pas un contrat ne ressemble à un autre et il s'agit pour chacun de choisir celui qui s'adapte le mieux aux besoins et qui présente, malgré tout, le meilleur rapport qualité- prix.
Différentes formules en fonction des besoins et du tarif…
L'assurance automobile, en fait la couverture de la responsabilité civile, donc des dommages que l'on est susceptible de causer quand on est au volant, est obligatoire depuis 1958. Mais les assureurs ont enrichi cette formule de base de nombreuses autres garanties.
La première question à se poser est de savoir ce que l'on souhaite exactement couvrir. Selon la compagnie d'assurances ou la mutuelle à laquelle on s'adresse, on a, schématiquement, le choix entre trois niveaux de garanties. Soit, par ordre croissant:
- la seule couverture de la responsabilité civile (RC). Dans ce cas, l'assurance couvre tous les dommages matériels et corporels causés à autrui. En revanche, le véhicule n'est pas assuré, pas plus que les dommages corporels dont l'assuré pourrait être victime lorsqu'il est en tort;
- la garantie "dommages collisions", qui propose, outre la RC, une série de garanties pour les dommages causés au véhicule, que l'assuré soit responsable ou non de l'accident, à condition que le tiers soit identifié. Si l'assuré n'est pas responsable, les dommages causés à son véhicule seront pris en charge par la garantie RC de l'automobiliste adverse;
- enfin, la formule "tous risques" pour ceux qui désirent être assurés pour tous les dommages causés à leur véhicule en cas d'accident dont ils auraient ou non la responsabilité.
Le choix de l'une de ces trois formules dépend de la valeur du véhicule. Il n'existe pas de règle prédéfinie. Si le véhicule a plus de cinq ans, une "tous risques" n'est pas forcément nécessaire, notamment pour les petites cylindrées. Mais elle peut encore se justifier pour des voitures plus haut de gamme.
Franchises : importantes mais pas déterminantes
La franchise est une somme qui reste à la charge de l'assuré en cas de dommages. Il peut y avoir plusieurs franchises dans un contrat d'assurance automobile, par exemple, l'une pour les bris d'optiques, l'autre pour le vol des objets personnels, une troisième en cas de dommages matériels à la carrosserie.
Les prix et le montant des franchises ne doivent pas à eux seuls déterminer le choix de l'assuré. Il est indispensable, même si cela est fastidieux, d' analyser l'étendue des garanties offertes.
Rares sont les contrats qui ne prévoient pas de franchises. Elles sont, soit exprimées en pourcentage des dommages, soit forfaitaires.
Plusieurs facteurs entrent en compte
Rappelons que le montant de la prime d'une assurance automobile est calculé en fonction de plusieurs éléments. Ceux-ci peuvent être légèrement différents d'un assureur à l'autre.
En règle générale, les critères suivants sont retenus : la puissance fiscale de la voiture, son prix d'achat, sa puissance et sa vitesse maximale, le lieu de stationnement domicile du véhicule, l'antériorité de permis et d'assurance (le fameux bonus/ malus) des conducteurs du véhicule, le nombre de conducteurs, éventuellement, le kilométrage parcouru chaque année et la profession ainsi que le sexe du conducteur principal (les femmes étant jugées moins dangereuses que les hommes…), l'usage privé ou professionnel du véhicule ou l'usage mixte. Précisons que dans le cas d'un usage privé d'un particulier, le « Bonus-Malus » évolue à la fin de chaque échéance annuelle d'assurance. En partant du coefficient de base qui est de 1, le coefficient baisse de 5% en cas d'année d'assurance sans sinistres. Il augmente de 25% pour chaque sinistre responsable (12,5% en cas de responsabilité partielle) survenu pendant l'année.
Le bonus est plafonné. La cotisation d'assurance peut être réduite, au plus , de 50% et, dans le pire des cas, majorée de 250%.
Bris de glace : attention aux exclusions
La vigilance s'impose pour la garantie bris de glace. Une lecture superficielle des clauses du contrat pourrait laisser croire que toutes les parties vitrées du véhicule sont couvertes. Mais, il existe de nombreuses exclusions différentes d'un assureur à l'autre. Généralement, les rétroviseurs et les feux à l'arrière ne sont pas couverts. Le possesseur d'une voiture avec un toit ouvrant doit savoir que la garantie n'est pas forcément acquise.
Ne pas confondre accessoires et options
Il convient de vérifier également si l'assureur couvre les accessoires et, dans ce cas, jusqu'à quel montant. Mais, il ne faut pas confondre options et accessoires.
- Les options d'un véhicule sont choisies sur catalogue et elles font partie intégrante de la voiture et bénéficient, à ce titre, de la garantie dommages.
- Les accessoires sont, en revanche, les éléments complémentaires que l'assuré installe lui-même. Ils ne font pas toujours l'objet d'une garantie automatique. Ils sont, soit exclus, soit couverts à condition d'avoir opté pour une garantie complémentaire. Enfin, ils peuvent être garantis avec un certain plafond.
Assistance : dès le domicile ou à partir de 50 km ?
Certains assureurs se vantent d'avoir une garantie d'assistance irréprochable. Elle joue quel qu'en soit le lieu du problème rencontré, même si c'est devant le domicile. D'autres assureurs peuvent n'offrir un dépannage qu'à compter d'une certaine distance du domicile ou du lieu de garage habituel du véhicule. Les limites sont souvent fixées à 25 ou 50km.
Valeur de remboursement : une grosse décote
En cas de vol ou de destruction totale du véhicule, l'assuré peut, également, avoir des surprises.
Il lui faut vérifier dès la souscription le montant du remboursement, qui intervient théoriquement sur la base de la valeur définie par l'expert. Les décotes peuvent être significatives, surtout si la voiture est neuve. Dès la sortie du garage, elle perd déjà 10 % de sa valeur, et près de 20 % au cours des six premiers mois. Certains assureurs prévoient des conditions de remboursement améliorées pour les véhicules neufs (remboursement sur la base de la valeur à neuf si au moment du sinistre le véhicule avait moins de six mois). D'autres offrent une indemnité majorée, par exemple, de 10% pour les véhicules âgés de moins de trois, quatre ou cinq ans.
La garantie "conducteur" indispensable
La garantie conducteur présente l'avantage d'offrir une garantie au conducteur quelles que soient les circonstances de l'accident. Cette garantie lui permet de percevoir un capital ou une rente en cas d'invalidité ou des indemnités journalières ou, encore, une somme forfaitaire en cas de préjudice corporel. Certains assureurs incluent systématiquement cette garantie dans leurs contrats, que l'assuré ait opté pour la simple "assurance au tiers" ou pour la "tous risques". D'autres ne la proposent qu'en option, moyennant un complément de prime.
La limitation géographique des garanties
La garantie automobile n'est pas universelle. Le véhicule assuré est, bien entendu, garanti en France et dans les pays de la zone euro, mais pour certains pays plus éloignés, il peut y avoir des limitations de garanties ou pas de garanties. Avant d'entreprendre un voyage avec son véhicule, il convient de vérifier sur son attestation d'assurance, dite, encore, « carte verte » les pays garantis. A défaut d'être couvert dans un pays que l'on souhaite visiter avec son véhicule, il est possible de s'assurer à la frontière ou en contactant l'ambassade du pays visité.
Les taxes sur les assurances
Selon le centre de Documentation et d'information de l'assurance (CDIA), les Français et les Danois sont les automobilistes les plus taxés en Europe en payant leur cotisation d'assurance. Concrètement, lorsque un automobiliste français paie 100 euros de cotisation, l'Etat perçoit 18 euros, la Sécurité sociale 15 euros et le Fonds de garantie automobile 0,1euros.
Réduire les tarifs grâce à Internet ?
Internet peut simplifier la recherche d'une bonne assurance auto en permettant rapidement l'obtention d'un devis. Avec Internet, les comparateurs de tarifs ne font plus perdre de temps en longs déplacements ou rendez-vous.
Quelques sites Internet utiles :
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Quitter votre assureur est une démarche qui se prévoit et qui ne peut pas se faire à n’importe quel moment. Consultez votre contrat d’assurance automobile pour connaître le délai de préavis. Il est en général de 1 ou 2 mois. Il précède généralement la date de l’échéance principale de votre contrat. Depuis l’adoption de la loi Chatel adoptée le 01 février 2005, les assureurs doivent avertir leur client lors de l’envoi de l’avis d’échéance principale du contrat d’assurance automobile qu’ils ont le droit de ne pas le renouveler. Si cette information n’est pas fournie, l’assuré peut rompre son contrat à tout moment par lettre recommandée. Si vous comptez résilier votre contrat d’assurance automobile, il est préférable de le prévoir quelques mois avant l’échéance principale. Vous pourrez ainsi faire des demandes de devis d’assurances auprès d’autres assureurs et bénéficier d’avantages que votre assureur ne proposent peut être pas : bonus supplémentaire, primes allégées, bonification pour les bons conducteurs Lorsque vous faites votre comparatif d’assurance, comparez ce qui est vraiment comparable. Un tarif attractif n’est valable que pour des garanties identiques. Regardez les plafonds des garanties, le montant des franchises, les prestations fournies…Utilisez les sites comparateurs internet ou ceux d’assureurs directs qui proposent en ligne des devis d’assurance personnalisés.
 
 
 
 
 
 
 
 
L'assurance en ligne, a travers des sites comparatifs comme ciao, presente la Maif en téte du peloton. Voyons les caracteristiques ou originalités. L'assurance maif née en 1934 pour les instituteurs puis etendue aux enseignants et personnel de l'education nationale, est maintenant possible pour tous via sa filialeFilia Maif. L'assurance auto maif assure le vehicule aves son contrat VAM et met l'accent, avec son contrat PACS, sur la reparation des consequences sur les personnes de l'accident. A la maif , tous les assurés bénéficient de l'assistance vie quotidienne, de conseils juridiques medicaux et sociaux, d'une protection etendue a tous les membres de la famille, d'un accompagnement de chaque instant qui depasse le cadre du sinistre. On notera que le conducteur autorisé par le societaire est couvert de facto. L'assurance habitation maif, c'est le contrat RAQVAM, "multi risque habitation"qui garantie les dommages mais aussi la vie quotidienne au sens large. RACVAM assure le foyer, ses activités et ses droits , dans ce dernier cas la responsabilité assurance. On notera ma mise en place d'une plate forme commune de services nommée SERENA avec de gros moyens procurés par l'association de caisses d'epargne, macif, maif, mgen, action pour le moment limité a une zone geographique test. Avant de traiter eventuellement avec un assureur lembda, consultez le site maif bien conçu et clair.